• ivan1296krs5

¿Tengo una tarjeta revolving?

Actualizado: hace 5 días

Si el interés de tu tarjeta es superior al tipo medio aplicado a las operaciones de crédito, tu contrato podría ser declarado nulo


- ¿Qué son?

Se trata de una modalidad de créditos al consumo. Funciona como una tarjeta de crédito, pero en lugar de realizar la devolución del dinero a final de mes, se permite aplazarlo en flexibles plazos. Su peculiaridad es que la deuda derivada del crédito se renueva mensualmente, aumentando o disminuyendo en función de los movimientos que se lleven a cabo. Lo que ocurre es que estas tarjetas han estado sujetas a intereses muy elevados, llegando a ser usuarios.



- ¿Qué significa que los intereses sean usuarios y qué consecuencias tiene?

De acuerdo con la Ley del 23 de Julio de 1908, de Represión de Usura (Ley Azcárate), se consideran nulos aquellos contratos de préstamo en los que "se estipule un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso (...)".


Es decir, que un contrato de tarjeta de crédito revolving se considerará usuario, y por tanto nulo si se ha fijado en el mismo un interés desproporcionadamente mayor al normal del dinero.



- ¿Cómo sabemos cuál es el "interés normal del dinero"?

Esta es la gran novedad que ha introducido la STS del 4 de Marzo de 2020 (STS 149/2020), en la cual el Tribunal ha establecido que el índice que debe ser tomado como referencia es el tipo medio aplicado a las operaciones de crédito mediante tarjetas de crédito y revolving que se publica en las estadísticas oficiales del Banco de España.


http://www.bde.es/webbde/es/estadis/infoest/bolest19.html Concretamente, en el apartado 19.4 referido a "Préstamos y créditos a hogares e ISFLGSH". Ofrece en distintos formatos cuáles son los tipos medios de interés para las tarjetas de crédito y tarjetas revolving, que es notablemente superior al resto de tipos de interés. Así tomaremos como referencia el tipo de interés publicado por el BDE en la fecha en que se firmó el contrato.



- Teniendo esto en cuenta, ¿cuándo nos encontramos ante un interés usuario?

En la STS 149/2020, el Tribunal Supremo lo que viene a decir es que cuando el tipo medio del "interés normal del dinero" que se utiliza como referencia es ya muy alto (como pasa con las revolving), menor es el margen para aumentar el tipo de interés de la revolving sin que este sea usuario. Es decir, para que el tipo de interés de la revolving sea considerado notablemente superior al normal del dinero y desproporcionado, no será necesario mucho mayor al tipo de referencia.


Ejemplo de la propia STS:

- Referencia: Tipo de medio de interés al tiempo de celebración del contrato: 20%.

- TAE de la operación de crédito revolving en el caso: 26,82%.

Al superar notablemente el TAE de la operación al tipo de interés medio de referencia, el Tribunal lo considera usuario.


Por lo tanto, en mi opinión se puede afirmar casi con seguridad que prácticamente todos los casos en los que el tipo de interés sea igual o mayor al del supuesto de la STS 149/2020, es decir 26,82%, se considerarán usuarios y por tanto nulos. No queda resuelto cuál debería ser el criterio a seguir para resolver aquellos casos en los que el TAE del contrato revolving sea más cercano al tipo de referencia.



- ¿Objeto de reclamación?

Declarar usuarios los interes de la tarjeta revolving, de tal manera que el contrato se considere nulo. Devolución de los intereses cobrados por el Banco. El usuario sólo deberá devolver el capital que le fue prestado sin intereses.


Art. 3 de la Ley de Represión de la Usura: "El propietario estará obligado a entregar tan sólo la suma recibida; y si hubiera satisfecho parte de aquella y los intereses vencidos, el prestamista devolverá al prestatario lo que, tomando en cuenta el total de lo percibido, exceda del capital prestado".



- ¿Cómo reclamar?

  1. Vía extrajudicial previa a la judicial: Reclamar directamente al Banco con el fin de negociar la nulidad del contrato. A través de los formularios de reclamaciones que ofrece cada entidad bancaria en el correspondiente Servicio de Atención al Cliente.

Utilizando el formulario tipo que ofrece cada entidad, solicitar: la nulidad del contrato de crédito dadas las condiciones abusivas por usurarias del tipo de interés. Subsidiariamente la nulidad de la cláusula en la que se fija el tipo de interés efectivo anual, y en ambos casos, la devolución del importe abonado en concepto de intereses.


Documentación necesaria:

- Datos personales del cliente (DNI).

- Copia de contrato de tarjeta revolving firmado con la entidad. Importe, necesitamos saber las condiciones del contrato:

- Duracion.

- Cantidad de capital máximo disponible.

- TAE (Modificaciones si las ha habido).

- Intereses.

- Tipo de devolución.


2. Vía judicial: En el caso de previa reclamación a la entidad bancaria y contestación de esta rechazándola acudimos a la vía judicial.


- Demanda juicio ordinario si la cuantía es indeterminada de acuerdo al art. 249.2 LEC (en la mayoría de los casos, en los que se hayan abonado algunas cantdades más los intereses legales que se deberán determinar en ejecución). En otros casos, dependerá de la cuantía de la demanda:

- >6000€ Juicio Ordinario (249.2 LEC).

- <6000€ Juicio Verbal (250.2 LEC).


Ante Juzgado de Primera Instancia.

Documentación necesaria:

- Contrato de adhesión al crédito (Igual que en la reclamación a la entidad, es importante saber las condiciones de dicho contrato).

- Extracto/Registro de los movimientos de la cuenta de crédito desde su apertura.

- Fin: saber de cuánto dinero se ha dispuesto y cuánto se ha devuelto (capital e intereses).

- Estos movimientos normalmente se pueden consultar de forma sencilla desde la web de la propia entidad bancaria. Se podrían hacer como unas instrucciones sencillas para acceder a ellos.

- Copia de la reclamación formulada al Servicio de Atención al Cliente de la entidad bancaria.

- Copia de la contestación insatisfactoria por parte de la entidad a la reclamación formulada.



El Tribunal Supremo daba de igual manera la razón con su sentencia del pasado 4 de marzo de 2020 a un cliente que reclamaba la devolución de parte de los intereses que el banco le había cobrado por su tarjeta revolving al considerarlos abusivos. Los usuarios afectados por este tipo de tarjetas quedaban así en una situación mucho más propicia para reclamar, ya que podrán hacerlo y tener éxito en su empeño sin tener que pasar siquiera por los tribunales.


Sin embargo, para saber si tienes una tarjeta revolving debes tomar como referencia el índice de tipo medio aplicado a las operaciones de las tarjetas revolving y las tarjetas de crédito. Si el interés de tu tarjeta, referenciado en la firma del contrato, es notablemente superior al tipo medio aplicado a las operaciones de las tarjetas de crédito, tu contrato podría ser declarado nulo teniéndote que devolver lo que hayas pagado de más.


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En este caso concreto, al tratarse de una sentencia reciente y una reclamación a la que se le han abierto las puertas a principios de 2020, los plazos estimados aún no están del todo claros. Si lo haces por la vía judicial, dependerá de los jueces, los juzgados y la oleada de casos presentados al mismo tiempo. Y, en el caso de utilizar la vía extrajudicial, dependerá de los bancos, la cantidad de casos presentados y el colapso que pueda darse por las consultas a través del servicio de atención al cliente.

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